🏦 银行理财产品健诊 Skill
使用说明 · v1.3 · 2026-05-23 更新
当前版本
v1.3
聚焦银行理财产品持仓健诊 · 与基金健诊互补
📋 版本更新记录：
- v1.3：新增PDF无法解析时的四步备用处理流程（WebFetch→Python本地下载→请用户协助→请用户手工提取）
- v1.2：净值/到期日/穿透比例不可缺失，必须来自权威渠道原文，禁止用规则映射或估算替代
- v1.1：产品清单锁定规则 + 报告前校验机制，修复测试中的产品替换问题
- v1.0：首个版本
一、适用场景
当客户持有银行理财产品（含理财子公司产品），需要进行以下操作时，激活本 Skill：
- ✅ 持仓健诊：评估理财产品风险适配性、策略一致性、业绩表现
- ✅ 组合分析：穿透后大类资产配置、流动性匹配、组合健康度
- ✅ 报告生成：生成专业HTML健诊报告（可选Word版）
不适用的场景：
- ❌ 公募基金 → 使用 fund-diagnosis-v2
- ❌ 保险产品 → 使用保单健诊
- ❌ 信托产品 → 在 asset-allocation skill 中做简化穿透
二、核心刚性约束（AI必须严格遵守）
🚫 禁止类（违反即导致报告无效）
- 禁止虚拟数据：任何数据必须来自真实查询或用户确认，禁止编造、模拟、幻想
- 禁止跳过信息查询：必须执行产品信息查询步骤
- 禁止改变规则：健诊规则以 references/健诊规则.json 为准
- 🔒 禁止替换用户持仓产品：分析的产品必须是用户确认的产品清单，不得增删替换。搜索中发现名称可能有误时须回到用户确认，禁止自行替换为"同类"产品
- 🔒 净值/到期日/穿透比例不可缺失：三项核心数据均不得用估算或规则映射替代，无法自动获取时须请客户手工下载后处理
✅ 强制类（必须满足，否则报告不完整）
- 强制数据溯源标注：✅真实 / ⚠️估算 / ❌未获取
- 强制用户确认：关键信息必须等用户确认
- 强制风险适配检查：每个产品必须检查
- 信息不完整时必须声明：不得用估算替代
- 强制收集全部产品信息：所有项均为必须，缺失须在报告中逐项说明
- 🔒 报告产品清单校验：生成报告前必须校验报告中的产品清单与用户确认的清单完全一致，不一致则修正后方可输出
- 🔒 穿透后资产配置比例必须来自定期公告原文：禁止用规则默认映射替代，组合大类资产配置比例必须按每个产品的真实穿透比例加权计算
- 🔒 PDF解析失败不等于信息缺失：必须按四步备用流程逐步尝试，不得直接标注❌放弃获取
三、执行流程（5步）
收集以下必须信息：
| 信息项 | 是否必须 | 说明 |
|---|
| 持仓产品清单 | 必须 | 产品名称/代码 + 持有金额或份额 |
| 风险承受能力 | 必须 | C1-C5 或 保守/稳健/平衡/成长/进取 |
| 现金流需求 | 可选 | 自然语言输入，如"3个月后要用20万" |
截图支持：手机银行/网上银行理财持仓截图，AI解析后必须逐项与用户确认。
将收集到的信息整理为结构化数据，供用户核对确认。
🔒 产品清单锁定规则（核心防错机制）：
- 用户确认后的产品清单即为本次健诊的不可变常量
- 后续所有步骤（查询、分析、报告）均不得使用清单以外的产品
- 即使用户提供的产品名称在搜索中发现可能有误，也不得自行替换，必须回到用户确认
- 将确认后的产品清单作为常量传递至后续所有步骤
查询优先级：
| 优先级 | 渠道 | 数据类型 |
|---|
| 1 | 中国理财网 chinawealth.com.cn | 产品登记信息、净值公告、定期报告 |
| 2 | 产品发行机构官网 | 产品说明书、发行公告、净值公告、定期报告 |
| 3 | 代销银行官网/APP | 产品详情、发行公告、净值披露 |
⚠️ 三项不可缺失数据的具体要求：
| 关键数据 | 第一优先 | 第二优先 | 第三优先 | 无法获取时的处理 |
|---|
| 最新净值+净值日期 |
中国理财网 |
发行机构官网 |
代销银行官网 |
不得缺失。如三个渠道均无法自动获取，提供网址请客户手工下载净值公告后发送给我处理 |
| 到期日/下次开放日 |
发行文件 |
中国理财网 |
发行机构官网 |
不得缺失。如三个渠道均无法获取，提供网址请客户手工下载发行文件后发送给我处理 |
| 穿透后资产配置比例 |
最近一期定期公告 |
中国理财网定期报告 |
发行机构官网定期报告 |
必须来自定期公告原文，禁止用规则映射或估算替代。如确实无法获取，标注❌并在报告中声明对组合分析的影响 |
📄 PDF无法解析时的四步备用流程（v1.3新增）：
1
WebFetch 直接访问 — 先尝试直接获取PDF内容
❌ 空白/乱码/报错 → 进入第2步
2
Python requests 下载到本地 — 下载PDF文件后用 Read 工具读取（WorkBuddy原生支持本地PDF）
❌ 403/反爬/下载失败 → 进入第3步
3
请用户手工下载 — 提供PDF网址，请用户下载后上传或告知文件路径
❌ 需要登录账号 → 进入第4步
4
请用户手工提取数据 — 提供数据提取模板，请用户从PDF中提取关键字段以文字告知
⚠️ PDF解析失败≠信息缺失，必须四步逐一尝试，只有第3、4步均告失败时才可标注❌
🚫 禁止使用的渠道：社交媒体、论坛类、百科类、个人博客、自媒体号
单一产品分析（6个维度）：
- 风险适配性：产品PR等级 vs 客户C等级，超风险须标注严重程度
- 流动性匹配：产品开放周期 vs 客户现金流需求时间表
- 投资策略一致性：穿透后大类资产比例 vs 产品类型定位（须来自定期公告原文）
- 业绩评估：累计年化 vs 业绩基准、净值波动异常判断、份额变动
- 管理人评估：监管处罚（高）/行业波动（中）/组织调整（低）
- 其他风险：特殊条款、额外风险提示
产品组合分析：
- 穿透后大类资产配置：按每个产品的定期公告原文中的真实穿透比例加权计算，禁止使用规则映射表
- 流动性匹配度：投资现金流时间线 + 覆盖率计算
- 组合健康度：假分散/过度分散/过度集中识别
报告生成前校验（必须执行，校验不通过不得输出报告）：
- 产品数量：报告产品数量 = Step 2确认数量 → ✅一致 / ❌不一致
- 产品名称：逐一比对 → ✅一致 / ❌具体差异
- 持有金额：逐一比对 → ✅一致 / ❌具体差异
- 如发现报告中出现用户未持有的产品 → 必须立即删除并修正
报告格式：
- 默认：HTML报告（生成独立HTML文件，使用 preview_url 展示）
- 可选：Word文档(.docx)，需用户明确要求
- 产品基本信息表必须包含：最新净值、净值日期、到期日/下次开放日
HTML报告特点：
- 专业简洁风格，适合打印和分享
- 概览卡片展示关键指标（总金额、产品数量、风险等级）
- 产品信息表包含最新净值、净值日期、到期日/下次开放日
- 投资现金流使用CSS可视化时间轴（非ASCII图）
- 风险标识使用颜色标签（🔴红色严重 ⚠️橙色关注 ✅绿色正常）
- 综合评价使用带左边框的色块卡片
四、数据来源与可信度标注
每项数据必须标注来源可信度：
- ✅ 真实数据：来自中国理财网、产品发行机构官网、定期公告等权威渠道的直接查询结果
- ⚠️ 估算数据：来自规则默认映射、同类产品推断等，非直接查询结果，必须标注
- ❌ 未获取：经查询但无法从任何渠道获取，相关分析将声明数据局限
⚠️ 特别注意：穿透后资产配置比例和产品类型映射规则（references/健诊规则.json中的"产品类型到大类资产的映射规则"）仅供理解产品定位参考，实际分析中禁止使用此表填充穿透后资产配置比例，必须来自定期公告原文。
五、报告呈现要点
产品基本信息表必须包含以下列（不得遗漏）：
| 序号 | 产品名称 | 产品代码 | 类型 | 风险等级 | 最新净值 | 净值日期 | 到期日/下次开放日 | 开放周期 | 累计年化 | 业绩基准 |
|---|
| 1 | ... | ... | ... | ... | ✅必须 | ✅必须 | ✅必须 | ... | ... | ... |
投资现金流时间线（报告必须包含）：
- 以时间轴方式展示所有持仓产品的到期/开放时间和对应金额
- 与客户现金流需求对照，计算流动性覆盖率
- 使用CSS实现可视化时间轴，不得使用ASCII图
六、与其他Skill联动
| 条件 | 触发动作 | 说明 |
|---|
| 用户同时持有基金 ≥ 3只 | 建议调用 fund-diagnosis-v2 | 基金需单独健诊 |
| 用户持仓含保险产品 | 建议调用保单健诊 | 保险需单独检视 |
| 用户需要资产配置建议 | 建议调用 asset-allocation | 理财健诊不包含配置建议 |
七、Skill文件结构
~/.workbuddy/skills/wealth-product-diagnosis/
├── SKILL.md ← 主技能文件（v1.3）
├── references/
│ └── 健诊规则.json ← 规则库（v1.3）
├── 使用说明.html ← 本文件
└── 理财产品健诊prompt_降级方案.md ← 降级方案（无网络时备用）
银行理财产品健诊 Skill v1.3 · 2026-05-23 · 与 fund-diagnosis-v2 互补