帮助理财师为高净值客户提供专业的资产配置建议：联动测算目标配置比例、分析持仓穿透、强制联动基金/保单/理财产品健诊，生成《资产配置建议书》
用户说以下类似意图时自动触发：
| 优先级 | 数据源 | 覆盖能力 |
|---|---|---|
| 首选 | 盈米基金（yingmi-mcp） | 基金档案/净值/阶段收益/持仓/基金经理/费率/健诊/组合归因 |
| 次选 | 东方妙想（mx-ds-mcp）/ 同花顺（ifind-mcp）/ neodata | 基金财务数据、市场综合指标、指数行情、宏观数据 |
| 兜底 | 网络搜索 | 公开页面（须如实标注来源与置信度） |
✅ 零配置、零脚本：无需预先连接任何 MCP 或配置密钥，也无需安装任何 Python 库。执行时自动探测 WorkBuddy 中已接通的数据源，任一数据源可用即可跑通全流程，不可用时按「外部数据解析阶梯」处理，不阻塞流程。
🔒 银行理财产品、保险、信托的产品级数据不在金融连接器覆盖范围内，仍须走中国理财网 / 发行机构官网 / 代销银行官网等公开渠道。
本 Skill 通过联动已上架 SKILL 完成客户洞察、财富筹划、配置比例测算与三类健诊。执行前须逐一检查是否已安装。
| 联动 SKILL | slug | 用途 / 触发 | 是否可跳过 |
|---|---|---|---|
| 私人银行客户洞察 | client-insight |
Step 0 客户洞察（选方案 b 时） | 可（须用户授权） |
| 银行财富筹划专家 | wealth-planning-pro |
Step 0 财富筹划（选方案 b 时） | 可（须用户授权） |
| 大类资产配置比例计算 | asset-allocation-ratio |
Step 4 目标配置测算（始终强制） | ❌ 不可跳过 |
| 银行基金健诊专家 | fund-diagnosis-pro |
Step 6.1 基金健诊（基金 ≥ 3） | ❌ 不可跳过 |
| 保单健诊专家 | policy-diagnosis |
Step 6.2 保单健诊（保险 ≥ 3） | ❌ 不可跳过 |
| 银行理财产品健诊专家 | wealth-product-diagnosis-pro |
Step 6.3 理财产品健诊（银行理财 ≥ 3） | ❌ 不可跳过 |
# 逐个安装
skillhub install asset-allocation-ratio
skillhub install fund-diagnosis-pro
skillhub install policy-diagnosis
skillhub install wealth-product-diagnosis-pro
# 或访问网页端（https://skillhub.cn/skills/<slug>）安装
# 完整清单与排障见 references/linked-skills-guide.md仅 asset-allocation-ratio 为按量付费 Skill：默认使用随包冻结快照，免费；
仅当市场参数快照距今 ≥ 2 个月且理财师同意刷新时，才走付费链路（0.01 元/次）。
付款失败不阻断测算——退回冻结快照继续，并如实标注参数日期。其余 5 项联动 SKILL 均免费。
自动探测已连接的数据源，探测结果不影响流程是否执行——任一可用即继续。
检查 6 个联动 SKILL 是否已安装（client-insight、wealth-planning-pro、asset-allocation-ratio、fund-diagnosis-pro、policy-diagnosis、wealth-product-diagnosis-pro）。
该项为 Step 4 强制联动，不允许跳过。明确告知用户该 Skill 默认免费（仅刷新参数 0.01 元/次），可先完成 Step 1~3 并暂停等待安装。
提示用户可选：a. 上传已有洞察报告与筹划建议书；b. 先调用 client-insight 与 wealth-planning-pro；c. 不进行前置，直接用当前信息配置。
收集以下客户信息（表格最后一列标明其将映射为 asset-allocation-ratio 的哪项输入）：
| 信息项 | 说明 | 示例 | 用途 |
|---|---|---|---|
| 风险测评结果 | C1-R5 或 R1-R5 | C3 | → ratio 输入① |
| 预期组合年化收益率 | 年化百分比（非负） | 5% | → ratio 输入② |
| 可接受年度回撤水平 | 百分比（负值） | -10% | → ratio 输入③ |
| 一年生活支出 | 万元（可由月家庭支出 × 12 换算） | 24 | → ratio 输入④ |
| 可配置总资产金额 | 万元 | 500 | → ratio 输入④ |
| 流动性预留月数 | 6-12 个月，默认 8；仅用于流动性检视 | 8 | 见 05-liquidity-rules |
| 其他关键信息 | 家庭结构、职业阶段、特殊需求 | - | 报告补充 |
货币类比例 C 按 ratio 口径确定：优先由理财师直接给定；未给定时 C = 一年生活支出 ÷ 可投资金额。
询问用户是否提供客户当前持仓产品信息：
持仓产品列表（格式）：
产品名称 | 产品类型 | 持有金额(万元) | 购买日期（可选）
示例：
易方达蓝筹精选 | 基金 | 50 | 2023-01-15
招行日日金 | 理财 | 100 | -
平安福满堂保险 | 保险 | 30 | 2022-06-01| 产品类型 | 第一优先级 | 第二优先级 | 第三优先级 |
|---|---|---|---|
| 基金 | 盈米基金（yingmi-mcp） | 东方妙想 / 同花顺 / neodata | 网络搜索 |
| 银行理财 | 中国理财网 | 银行官网 | 风险等级估算 |
| 保险资管 | 中保登官网 | 保险公司官网 | 产品类型估算 |
| 信托 | 中信登官网 | 管理人 | 产品类型估算 |
| 保险产品 | 中国保险行业协会 | 保险公司官网 | 产品类型估算 |
【产品信息查询记录】
产品名称：{产品名称}
产品类型：{查询到的实际类型}
风险等级：{查询到的风险等级}
投资范围：{查询到的投资范围/大类资产配置}
数据来源：{API名称/网站名称/用户确认/估算}
查询时间：{时间戳}预留金额 = 月家庭支出 × 流动性月数
可投资金额 = 总资产 - 预留金额| ratio 输入项 | 取值来源 | 校验规则 |
|---|---|---|
| ① 风险承受能力 | Step 1 风险测评结果（C1~C5） | 必填，不得推测 |
| ② 预期组合年化收益率 RMR | Step 1 预期组合年化收益率 | 非负；"投资目标"须先换算 |
| ③ 可接受年度回撤水平 MAD | Step 1 可接受年度回撤水平 | 必须为负值 |
| ④ 货币类比例 C | 优先直接给定；否则 一年生活支出 ÷ 可投资金额 | 口径一致，不得自行改 |
python <asset-allocation-ratio>/scripts/ratio_calculator.py \
--tier <C1..C5> --return <RMR> --drawdown <MAD> \
--annual-expense <一年生活支出万元> --investable <可投资金额万元>
# 或理财师已直接给定货币比例：
python <asset-allocation-ratio>/scripts/ratio_calculator.py \
--tier <C1..C5> --return <RMR> --drawdown <MAD> --cash <货币比例百分数>| ratio 输出用词 | 本建议书用词 |
|---|---|
| 权益类资产 | 权益类 |
| 债权类资产 | 固收类（债权类） |
| 货币类资产 | 货币类 |
ratio 判定不可行时禁止"凑"结果，须原样转述其不可行结论 + 可实现最高组合收益 + 调整方向，请理财师调整输入后重新测算。
4.6 向用户展示上述全部内容，要求用户确认后方可进入 Step 5。
按 references/04-product-lookthrough.md 将产品穿透到大类资产（对标 Step 4 三类口径）；分析维度与流程按 references/03-position-analysis.md 执行。
| 穿透来源 | 标注方式 |
|---|---|
| API 实际数据 | ✅ 真实数据 |
| 中国理财网 / 定期公告原文 | ✅ 官网原文 |
| 用户确认信息 | ✅ 用户提供 |
| 规则默认值估算 | ⚠️ 估算 |
偏离度 = |实际占比 - 目标占比|| 偏离度范围 | 状态 |
|---|---|
| <5% | 正常 |
| 5%-10% | 轻度偏离，建议关注 |
| 10%-20% | 中度偏离，建议调整 |
| >20% | 重度偏离，建议立即调整 |
三项健诊彼此独立，均只依赖 Step 5 的持仓清单。必须并行派发（同一响应内并发调用），禁止按 6.1 → 6.2 → 6.3 的顺序串行执行。
实测（2026-10-13 案例）：基金健诊约 8.7 分钟、理财产品健诊约 11.1 分钟，串行合计约 20 分钟；两者零依赖，并行后总耗时约等于较长的一项（约 11 分钟）。
通用原则：给人看的用 HTML，给 Skill 读的用 md。
触发条件：基金数量 ≥ 3 | 调用 fund-diagnosis-pro
传递完整基金列表与客户信息；引用其逐只基金综合评价、建议与组合结论。
触发条件：保险产品数量 ≥ 3 | 调用 policy-diagnosis
分析保险产品的保障功能与资产属性；引用其关键结论。
触发条件：银行理财产品数量 ≥ 3 | 调用 wealth-product-diagnosis-pro
口径界定：本流程中「理财产品」专指银行理财产品（含理财子公司产品、净值型理财）；公募基金走基金健诊、保险走保单健诊、信托与存款不触发（仅穿透）。
执行要求：
理财产品健诊摘要_{客户简称}_{YYYYMMDD}.md），本 Skill 读 md 引用结论；禁止剥离其 HTML 报告取数（既慢又易失真）【理财产品健诊结论】（引用自 wealth-product-diagnosis-pro）
1. 产品A：{产品名称}
- 风险适配性：{引用原文}
- 流动性与现金流匹配：{引用原文}
- 投资策略一致性：{引用原文}
- 业绩评估：{引用原文}
- 管理人评估：{引用原文}
- 综合评价：{正常/需关注/建议调整}
【理财组合分析结论】
- 穿透后大类资产配置：{引用原文}
- 流动性匹配：{引用原文}
- 组合健康度：{引用原文}
- 综合评价与调整建议：{引用原文}| 条件 | 是否豁免 | 替代方案 |
|---|---|---|
| 基金 < 3 个 | ✅ 豁免 | 仅做简化穿透分析 |
| 保险 < 3 个 | ✅ 豁免 | 仅做简化穿透分析 |
| 银行理财 < 3 个 | ✅ 豁免 | 仅做简化穿透分析 |
| 数据源/连接器不可用 | ❌ 不豁免 | 按《数据源策略》降级，仍须完成 |
数据口径：下表"目标比例"一律取自 Step 4 中 asset-allocation-ratio 的推荐值；"当前比例"取自 Step 5 穿透后的实际占比。二者必须同口径对比。
| 资产类别 | 当前比例 | 目标比例 | 调整方向 | 调整金额 |
|---|---|---|---|---|
| 权益类 | X% | Y% | 增配/减配 | Z 万 |
| 固收类（债权类） | X% | Y% | 增配/减配 | Z 万 |
| 货币类 | X% | Y% | 增配/减配 | Z 万 |
references/05-liquidity-rules.md 检视：时间/金额/成本三维度 + 流动性评级）生成任何推荐清单前，先向用户说明本次计划推荐的产品类型与数量，并询问产品来源（提供指定产品 / 限定推荐范围 / 线上搜索在售产品，默认第三种）。
参考智能体记忆判断用户服务银行，结合目标配置方向，搜索用户服务银行/渠道当前在售的真实产品。
搜索优先级（AI 自动执行）：
要求：推荐产品必须真实在售、标注来源、风险等级匹配客户承受能力；搜索不到如实说明，不得编造。
按 references/06-report-template.md 生成《资产配置建议书》MD 文档。
文件名：《资产配置建议书》_[客户姓名]_[日期].md
| 基金类型 | 权益类 | 固收类 | 货币类 | 说明 |
|---|---|---|---|---|
| 股票型基金 | 80-100% | 0-20% | 0% | 股票持仓穿透 |
| 混合型(偏股) | 50-80% | 20-50% | 0% | 按实际持仓 |
| 混合型(均衡) | 30-50% | 50-70% | 0% | 按实际持仓 |
| 混合型(偏债) | 10-30% | 70-90% | 0% | 按实际持仓 |
| 债券型基金 | 0-10% | 90-100% | 0% | 按实际持仓 |
| 货币市场基金 | 0% | 0% | 100% | 完全货币类 |
基金穿透优先取 yingmi-mcp 的 assetPortfolios（真实持仓），其余降级至 mx-ds-mcp / ifind-mcp / neodata。
获取顺序：① 理财产品健诊（wealth-product-diagnosis-pro）返回的定期公告原文穿透比例 → ② 中国理财网定期报告原文 → ③ 发行机构官网定期报告 → ④ 代销银行官网披露 → ⑤ 均失败才用下表规则映射估算（须标注 ⚠️）。
理财数量 ≥ 3 只触发健诊时，其穿透比例必须采用健诊 Skill 的结论（第 ① 顺序），不得使用规则映射值。
| 理财产品类型 | 大类资产映射（兜底） | 说明 |
|---|---|---|
| 固定收益类（PR1-PR2） | 货币类:10%, 固收类:90% | 低风险理财 |
| 固定收益类（PR3） | 固收类:100% | 中风险理财 |
| 混合类（PR4） | 权益类:30%, 固收类:70% | 中高风险 |
| 权益类（PR5） | 权益类:80%, 固收类:20% | 高风险 |
| 保险产品类型 | 大类资产映射 | 说明 |
|---|---|---|
| 年金险（传统型） | 固收类:100% | 低波动 |
| 年金险（分红型） | 固收类:80%, 权益类:20% | 含权益仓位 |
| 年金险（万能型） | 固收类:70%, 权益类:30% | 账户投资 |
| 终身寿险（传统） | 固收类:100% | 低风险 |
| 终身寿险（分红） | 固收类:85%, 权益类:15% | 含权益仓位 |
| 终身寿险（万能） | 固收类:75%, 权益类:25% | 账户投资 |
| 投连险 | 按账户配置穿透 | 高风险 |
| 产品类型 | 大类资产映射 | 数据获取 |
|---|---|---|
| 银行存款 | 货币类:100% | 银行 |
| 国债 | 固收类:100% | 交易所 |
| 企业债 | 固收类:100% | 交易所 |
| 公募 REITs | 固收类:70%, 权益类:30% | 交易所 |
| 融资类信托 | 固收类:100% | 债权类 |
| 股权类信托 | 权益类:100% | 股权投资 |
另类资产（股权信托、公募 REITs 等无法归入三类者）在穿透后单列披露，不得强行并入三类以凑合 100%。
| 场景 | 处理方式 |
|---|---|
| asset-allocation-ratio 未安装 | 不降级、不自行估算；告知其为 Step 4 强制联动（默认免费），引导安装后继续 |
| ratio 判定不可行 | 原样转述不可行结论 + 可实现最高组合收益 + 调整方向，请理财师调整输入后重算 |
| ratio 云端参数付费未完成 / 网络不通 | 退回其随包冻结快照继续测算，如实标注参数日期，不阻断流程 |
| 理财产品净值/到期日/穿透比例无法获取 | 按其流程提供网址请客户手工下载协助，标注 ❌ 并同步转述其信息完整性声明 |
| 基金数据获取失败 | 按连接器优先级依次降级（盈米基金 → 东方妙想 → 同花顺 → neodata），仍失败则按产品名称估算并标注 |
| 线上搜索的在售产品信息无法核实 | 标注"⚠️ 待确认"，不写入推荐清单 |
| 产品信息缺失 | 在报告中标注"⚠️ 信息待补充" |
asset-allocation-pro/
├── SKILL.md # 主入口（v3.2.0）
├── CHANGELOG.md # 变更记录
├── USAGE.html # 本文件
├── _meta.json # SkillHub 元数据
└── references/
├── 03-position-analysis.md # 现状检视 5 维度规则（对标 ratio 目标配置）
├── 04-product-lookthrough.md # 产品→大类资产映射规则 + 健诊联动规则
├── 05-liquidity-rules.md # 流动性预留计算 + 与 ratio 口径衔接
├── 06-report-template.md # 资产配置建议书模板（含 ratio 联动章节）
└── linked-skills-guide.md # 6 个联动 SKILL 安装指引本 Skill 不携带任何脚本（无 scripts/ 目录），不依赖任何 Python 库。配置比例算法与市场参数由 asset-allocation-ratio 提供。
scripts/（8 个旧计算/取数模块）、references/01_风险等级配置.json、references/02_资产特征参数.json——均已被 asset-allocation-ratio 取代。详见 CHANGELOG.md。